Se você é cliente bancário em algum momento
da sua relação com seu banco já recebeu a proposta de adquirir um título de
capitalização. Dependo de qual a situação em que a proposta foi feita, deve ter
ficado constrangido em negá-la. Mas o ponto aqui é: vale a pena investir em
títulos de capitalização?
Antes mesmo de responder esta pergunta (com
toda certeza se chegar até o fim desta conversa você mesmo poderá respondê-la),
é necessário entender o que é e como funciona esta “aplicação”.
O
que é Capitalização?
Capitalização é o modo em que os juros é
adicionado ao capital investido ou ao capital que se toma emprestado. Há duas
maneiras clássicas de fazer esta adição que é a capitalização simples
(conhecida como juros simples) e a capitalização composta (conhecida como juros
sobre juros ou juros compostos). É claro que a capitalização composta é a mais
utilizado pelo mercado, sendo que há diversas variações desta metodologia.
Existem várias formas de fazer um investimento sendo que a mais comum é fazer
depósitos periódicos de um mesmo valor. É desta forma que funciona o título de
capitalização.
O
que é Título de Capitalização?
Título de capitalização é uma forma de
economizar durante um período preestabelecido fazendo depósito mensais do
mesmo valor. Algumas pessoas chamam esta modo de economizar de “poupança
programada”. O que maioria das pessoas não sabem é que o produto título de
capitalização é considerado um seguro e não uma poupança (veremos mais detalhes
um pouco mais à frente), tanto que regulamentado pela SUSEP (Superintendência
de Seguros Privados) porém os bancos são os responsáveis pela sua
comercialização. A diferença básica de uma poupança é que nem todo o valor “investido”
é capitalizado. Além disso, o que mais atrai as pessoas para adquirir um título
de capitalização é possibilidade de ficar milionário através de sorteio.
Disponível
em:
Fhttps://br.freepik.com/vetores-gratis/fundo-de-bingo-com-estrelas_1146825.htm#page=2&query=loteria&position=34.
Acesso em 13 Maio 2020.
É isto mesmo que você está pensado: parte do
que você economiza é separado para que o prêmio dos sorteios sejam pagos. E
jogo você sabe como é: as chances de ser sorteado são mínimas.
Em resumo: é um jogo, rende pouco, não tem
liquidez (Você só pode resgatar no fim do prazo estipulado. Caso resgate antes
é cobrada uma multa).
Como
é o rendimento do Título de Capitalização?
A remuneração do título de capitalização
atualmente é de 0,5% ao mês mais TR. Até aí tudo bem, porém o rendimento é
calculado de uma forma ímpar e que dificulta seu cálculo para o cliente
bancário comum de forma que improvável sabermos de antemão qual o valor do
resgate. Adotando como exemplo um título de capitalização com o valor de
R$ 100,00 mensais e com prazo de 48 meses, somente parte dos 100 reais
serão remunerados. Parte dele é destinado à taxa de administração, outra parte
à cota de sorteio e o restante é que é capitalizada.
Da mensalidade 1 a 3, somente 10% são
capitalizados, da mensalidade 4 a 23, 90% são capitalizados e da mensalidade 24
a 48 aproximadamente 97,97% são capitalizados. Além disso, a remuneração das 12
primeiras mensalidades é de 0,45% ao mês + TR e de 0,5% ao mês + TR nas mensalidades
restantes.
Comparando
com a caderneta de poupança
A caderneta de poupança é com certeza o mais
popular e conhecido investimento, porém não é a melhor opção de investimento,
segundo os especialistas. Apesar disto, farei esta comparação porque a poupança
é bem conhecida e sua metodologia de cálculo é bem simples de realizar. Supondo
que a poupança manterá por 48 meses o rendimento atual, ela será mais atrativa
que um título de capitalização também com as condições atuais.
Isto porque, apesar de uma remuneração menor,
a totalidade do investimento na poupança é capitalizado e o mesmo não ocorre
com o título de capitalização, como vimos acima.
Ao investir R$ 100,00 na poupança por 48
meses e o mesmo no título de capitalização, ao final deste prazo resgata-se na
poupança R$ 5 301,28 e no título de capitalização
R$ 4 800,05.
E aí: ainda acha que vale a pena investir em
título de capitalização?
Quer saber mais? Acesse:
https://www.meubolsoemdia.com.br/Materias/capitalizacao-entenda-o-que-e-e-para-o-que-serve
https://blog.toroinvestimentos.com.br/titulo-de-capitalizacao
https://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/7-razoes-para-nao-comprar-um-titulo-de-capitalizacao/
http://www.susep.gov.br/menu/informacoes-ao-publico/planos-e-produtos/capitalizacao
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